Podświetlenie linków
Zmień odstęp między akapitami
Zmień odstęp między wierszami
Zmień odstęp między słowami
Zmień odstęp między literami
Normalna wielkość czcionki
Duża wielkość czcionki
Bardzo duża wielkość czcionki
Zmień kontrast
Nie mogą uzyskać kredytu w banku, nie mają zdolności kredytowej, nie posiadają odpowiedniego zabezpieczenia, potrzebują szybko pieniędzy, są w bardzo trudnej sytuacji finansowej, to przesłanki które kierują konsumentami korzystającymi z ofert instytucji nie będących bankami w rozumieniu prawa bankowego, które udzielają im pożyczek na zasadach ogólnych, wynikających z kodeksu cywilnego.
Nie ważne jest z kim (tzn. czy z bankiem czy tez z innym przedsiębiorcom nie będącym bankiem) zawieramy umowę pożyczki, umowa, która dotyczy udzielenia lub przyrzeczenia udzielenia konsumentowi kredytu, pożyczki na kwotę do 80 000 zł lub ich równowartości w innej walucie powoduje zawarcie umowy kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy z dnia 20 lipca 2001 roku o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2001r., Nr 100, poz. 1081 z późn. zm.).
Ostatnio coraz więcej osób skarży się na firmę o nazwie Forminx Finance z siedzibą w Warszawie. Do Rzecznika zwracają się osoby, które zawarły umowę pożyczki i następnie zrezygnowały z uwagi na nieprzyznanie pożyczki, czy też z innych względów zachowując 10 - dniowy termin do odstąpienia. Nie otrzymały jednak zwrotu opłaty przygotowawczej w wysokości 5% wartości pożyczki oraz zadatku w wysokości 2,69% wartości pożyczki (roczna wartość wynagrodzenia pożyczkodawcy).
Wszystkie osoby zwracające się do Rzecznika wskazują jak doszło do zawarcia umowy. Umowy zawierały z pracownikiem oddziału Forming Finance (w Krakowie albo w Katowicach). Przed podpisaniem umowy pracownik informował te osoby, że aby mogły przystąpić do procedury udzielania pożyczki i zawarcia umowy muszą wpierw wpłacić opłatę przygotowawczą i zadatek. Pracownik informuje jedynie, że w przypadku nieudzielenia pożyczki kwota wpłacona (opłata przygotowawcza w wysokości 5% wartości pożyczki i zadatek w wysokości rocznego wynagrodzenia, czyli 2,69 % wartości pożyczki) zostanie zwrócona. Dopiero po przedstawieniu dowodu wpłaty konsumenci dostają do podpisania umowę i dopiero wtedy mają możliwość zapoznania się z warunkami umowy i udzielenia pożyczki. Ponadto, dostają do podpisania oświadczenie o następującej treści:
„Ja niżej podpisany(a) .............. leg. Się dow. osob. seria ...... nr .......... oświadczam, że zapoznałem(am) się z warunkami ogólnymi umowy, zrozumiałem je
i w pełni akceptuję formy zabezpieczeń Pożyczki. Przedstawione informacje przez pracownika biura są zgodne z podpisaną umową i jej warunkami. Niniejsze oświadczenie zrozumiałem i podpisuję znając skutki prawne mojego podpisu.
Opłatę przygotowawczą oraz zadatek na wynagrodzenie w kwocie ............ wpłaciłem(am) po podpisaniu umowy pozyczki za pośrednictwem banku/poczty na rachunek bankowy instytucji poza bankowej Forminx Finance sp. z o.o. ul. Górczewska 228 01-460 Warszawa.
Kopię dowodu opłaty posiadam dołączoną do oryginału umowy, którą otrzymałem przez przedstawiciela w dniu jej zawarcia.
Niniejsze oświadczenie sporządzone zostało w dwóch jednoznacznie brzmiących egzemplarzach po jednej dla każdej ze stron."
Takim oświadczeniem posługują się pracownicy oddziału w Katowicach. Zdarza się też, że treść oświadczenia jest dyktowana konsumentom przez pracowników biura. Konsumenci, którzy przed dokonaniem wpłaty prosili pracownika biura o okazanie im warunków umowy uzyskiwali informację, że nie może udostępnić gdyż są to druki ścisłego zarachowania i nie może ich udostępnić. Niektórych informowano, że nie jest możliwe okazanie formularza, gdyż brak jest formularzy. Po dokonaniu wpłaty nagle formularze znajdywały się.
Konsumentom, którzy po zapoznaniu się z warunkami umowy już po jej przeczytaniu, którzy wykorzystując prawo do odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego w terminie 10 dni odmówiono zwrotu opłaty przygotowawczej i zadatku. W takiej sytuacji stosownie
do przepisu art. 11 ust. 5 w/w ustawy o kredycie konsumenckim jedyną negatywna dla konsumenta konsekwencją winno być zatrzymanie przez kredytodawcę opłaty przygotowawczej oraz pobranej opłaty związanej z ustanowieniem zabezpieczenia.
Opłata przygotowawcza to według definicji zawartej w przepisie art. 4 ust. 2 pkt 5 w/w ustawy o kredycie konsumenckim opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej. W obrocie kredytowym przyjmuje się zwyczajowo opłatę przygotowawcza w wysokości maksymalnej 150,- zł.
Firma Forminx Finance przyjmuje wysokość opłaty przygotowawczej procentowo - 5% wartości udzielonej pożyczki (to są kwoty 1 500,- zł), 2 000,- 3 000,- zł, itp.). Przyjęcie tak wysokiej opłaty przygotowawczej czyni faktycznie niemożliwym wykonanie prawa do odstąpienia od umowy wynikającego z przepisu art. 11 ustawy o kredycie konsumenckim.
Dalej, stosownie do przepisu art. 7a ustawy o kredycie konsumenckim łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, z wyłączeniem udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów, związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu, nie może przekroczyć 5 % kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego. W przypadku umów z Forminx Finance sama opłata przygotowawcza wynosi 5 % wartości udzielonej pożyczki.
Przewidziane w umowie potrącenia zadatku jeżeli konsument odstąpi od umowy przed upływem 10 dni od dnia zawarcia umowy pożyczki są sprzeczne z przepisem art. 11 ust. 1 i ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim. Skoro przepisy prawa przyznają konsumentowi uprawnienie do odstąpienia od umowy bez ponoszenia negatywnych konsekwencji jeżeli odstąpi on w terminie 10 dni od dnia zawarcia umowy, nie można go obciążać negatywnymi skutkami w postaci utraty zadatku z tytułu niewywiązania się z umowy.
Kolejny problem stanowi forma zabezpieczeń udzielanej pożyczki. Konsumenci nie czytając przed dokonaniem wpłaty warunków umowy nie wiedzą, że aby uzyskać pożyczkę muszą ustanowić jedno z proponowanych przez firmę zabezpieczeń, określonych w załączniku Nr 1 do umowy, z którym osoby które zgłosiły się do Rzecznika nie miały możliwości zapoznać się przed dokonaniem wpłaty:
„WYBÓR ZABEZPIECZENIA SPŁATY POŻYCZKI:
1. Pożyczkobiorca oświadcza, że wybiera następujące zabezpieczenia spłaty pożyczki:
- wystawienie weksla in blanco wraz ze stosowną deklaracją wekslową i oświadczeniem
o poddaniu się rygorowi egzekucji zgodnie z treścią zrt. 77 pkt. 5 KPC;
- zlecenie dyspozycji obciążenia rachunku bankowego Pożyczkobiorcy - polecenie zapłaty;
- poręczenie osób trzecich;
- ustanowienie hipoteki;
- blokada środków na rachunku bankowym;
- przewłaszczenie na zabezpieczenie;
- cesja należności;
- cesja praw z polisy ubezpieczeniowej z funduszem inwestycyjnym - cena wykupu.
2. Pożyczkodawca w terminie 14 dni roboczych po uregulowaniu przez Pożyczkobiorcę wszystkich bieżących należności wynikających z realizacji niniejszej umowy pisemnie potwierdzi Pożyczkobiorcy akceptację wskazanych zabezpieczeń lub też wskaże zabezpieczenia z wymienionych w pkt. 1 powyżej, jakie musi spełnić Pożyczkobiorca".
Warunki udzielenia pożyczki, o których pracownik oddziału informował przed podpisaniem umowy i przed dokonaniem żądanych wpłat były bardzo ogólne i ograniczały się do tego, że jest minimum formalności, także na oświadczenia o dochodach, oferta dostępna dla wszystkich grup zawodowych. Nie było mowy o zabezpieczeniach, które później wynikały z doręczonej do podpisania umowy pożyczki, o wpłacie przed otrzymaniem pożyczki całości wynagrodzenia 2,69% wartości pożyczki rocznie (to są kwoty nawet 10 000,- zł - zależy to bowiem od ilości rat i wysokości pożyczki). Lakonicznie była mowa tylko o pewnej kaucji.
Osoby, które udają się do innych instytucji niż banki to osoby, które przeszły już najczęściej w różnych bankach procedurę badania zdolności kredytowej i wypadła ona dla nich negatywnie. Nie uzyskały kredytu w banku z uwagi na brak zdolności kredytowej, brak możliwości ustanowienia zabezpieczeń. Szukają więc pomocy w innych instytucjach. Ogłoszenie o ofercie szybkiej pożyczki nie zawiera danych firmy udzielającej tej pożyczki, co też powinno budzić wątpliwości co do samej oferty.